Бесплатный кредит: выясняем, как работают карты рассрочки

Бесплатный кредит: выясняем, как работают карты рассрочки
© Freepik

Банковские карты вытесняют наличку. Кроме дебетовой заработной карты, в моем кошельке лежит две других карты с выгодным кэшбэком, несколько кредитных карт с разными условиями. Последними я пользуюсь постоянно в связке с дебетовой картой. Это удобно. Главное не забывать контролировать платежи.

Банки регулярно предлагают клиентам новые финансовые инструменты. Один из относительно молодых продуктов на российском рынке — карты рассрочки. Реклама обещает, что с такой картой можно купить все, что угодно, да и еще без переплат. Звучит заманчиво, и я решила попробовать разобраться, так ли это на самом деле на примере карты “Халва” от Совкомбанка.

Что такое карта рассрочки?

Карта рассрочки — один из популярных банковских продуктов. Они позволяют оплачивать товар частями в течение определенного периода в магазинах-партнерах банка. При этом товар можно забрать сразу. Карты рассрочки распространены в США, Аргентине, Бразилии, Израиле, Турции, Белоруссии и других странах.

Как работает карта рассрочки?

Клиент оформляет карту и получает денежный лимит. Его можно тратить на покупки товаров и услуг в партнерской сети магазинов. Например, лимит по карте “Халва” составляет до 350 000 рублей. Размер лимита напрямую зависит от платежеспособности клиента, и устанавливается банком сразу при оформлении карты. Банк имеет право менять кредитный лимит по своему усмотрению. Срок рассрочки варьируется в зависимости от категории покупок и магазинов. Максимальный — 12 месяцев. Конкретные периоды рассрочки указаны на сайте банка. Допустим, при покупке в “М-Видео” срок 4 месяца, в “Карусели” — 30 дней. Сумма каждой покупки равномерно распределяется на весь период рассрочки.

Покажете пример расчетов?

Конечно. Вы купили по карте рассрочки новый телевизор за 50 000 рублей и диван за 30 000 рублей. Магазин техники дал 4 месяца рассрочки, а мебельный — 6 месяцев. Первые 4 месяца вы будете платить две суммы: 12 500 рублей за телевизор и 5 000 рублей за диван. Погасив рассрочку за телевизор, останется 2 месяца вносить по 5 000 рублей за диван. И все, никаких переплат и процентов.

Все равно не понимаю. Чем карта рассрочки отличается от кредитки?

Главное отличие в том, что по карте рассрочки клиент не платит проценты, и соответственно не переплачивает. При покупке товара в рассрочку банк перечисляет магазину полную стоимость покупки клиента. А клиент возвращает средства уже банку, причем без процентов. Еще одно существенное отличие в том, что по кредитным картам стандартный беспроцентный период составляет около 60 дней, по карте рассрочки средняя продолжительность периода выше — 4-5 месяцев. Чаще всего выпуск кредитной карты предполагает дополнительную оплату за годовое обслуживание. По карте рассрочки “Халва” оплата за годовое обслуживание не взимается. Предусмотрено СМС-информирование о совершенных операциях. Для того, чтобы пользоваться опцией бесплатно, достаточно заходить в мобильное приложение или личный кабинет 3 раза в месяц. Иначе комиссия составит 99 рублей/месяц.

Что можно покупать по карте рассрочки?

Карты рассрочки покрывают 90% ежедневных покупок. С ними ходят за продуктами, заправляют автомобили, оплачивают ЖКХ, выбирают одежду и косметику, покупают туры и билеты, приобретают технику для дома, посещают кафе и рестораны. К программе “Халва” подключено более 183 000 партнеров. Их количество растет. Партнеры часто предоставляют выгодные предложения для владельцев карт “Халва”.

А я могу совершать покупки не в магазинах-партнерах?

Да. Так, держатели карты “Халва” могут включать и отключать возможность покупок в рассрочку не в партнерских магазинах в мобильном приложении. Если выбрать “Только бесплатная рассрочка”, то покупки за счет заемных средств будут проходить только в партнерской сети. Если клиент хочет совершать покупку вне партнерской сети за счет заемных средств, необходимо установить галочку в пункте “Доступна платная рассрочка”. Совершать такие покупки не очень выгодно. Комиссия вне партнерской сети составит 1,9% от общей суммы таких покупок в течение расчетного периода + 290 рублей. Срок рассрочки — 2 месяца.

Все звучит слишком идеально, так не бывает. Рассказывайте, в чем подвох?

Все прозрачно и подвохов нет. В выигрыше сразу все стороны. Для клиента преимущество в том, что он получает товар сразу, а платит после и небольшими частями без процентов. Банк зарабатывает на комиссии от магазинов-партнеров. Магазинам рассрочка помогает сбывать больше товара и увеличивает выручку, ведь клиенты не ждут и совершают покупки вне зависимости от суммы. Следует обратить внимание, что некоторые магазины все же прибавляют проценты к товару, и возникают ситуации, когда за услуги банка платит покупатель. Во избежание подобных ситуаций лучше выбирать магазины с прозрачным ценообразованием и внимательно смотреть условия договора. Иногда магазины предлагают в рассрочку товары с низким спросом. Перед покупкой обязательно изучите весь рынок предложений.

Получается никаких переплат?

Все зависит от вашей платежной дисциплины. Если вы возвращаете деньги в срок, придерживаетесь условий договора, не придется платить сверх положенного. В случае с просрочкой выплат по карте “Халва” последует существенный штраф. При несвоевременной оплате банк разрешает еще в течение 5 дней рассчитаться без применения штрафных санкций. После за первую просрочку к долгу прибавляется 590 рублей, за второй раз — 590 рублей + 1% от задолженности, за третий и последующие — 590 рублей + 2% от задолженности. Дополнительно начисляется пеня: 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый просроченный день. Оценивайте свою способность вовремя вернуть деньги банку.

Карта предназначена только для покупок в рассрочку?

Необязательно. Вы можете хранить собственные средства на карте “Халва” и расплачиваться ими. На остаток собственных средств начисляется от 5% годовых. Достаточно делать хотя бы одну покупку в месяц. Чтобы увеличить ставку до 6,5% требуется от 5 покупок на сумму от 10 000 рублей, если на карте до 500 000 рублей. Для сумм свыше 500 000 рублей при соблюдении минимального оборота максимальная ставка — 5%. А еще при оплате собственными деньгами приходит кэшбэк до 6%. По акции “Любимая покупка” (действует до 31.12.19 включительно) можно получить 35% кэшбэка на одну любую покупку, совершенную на собственные средства (1 раз в течение срока акции). Подробные условия получения кэшбэка указаны на сайте банка. Для максимального кэшбэка в большинстве случаев необходимо расплачиваться со смартфона (или смарт-часов) с NFC. Кэшбэк начисляется в бонусах — 1 бонус = 1 рубль. Он компенсирует полностью или частично стоимость покупок, сделанных в магазинах-партнерах. Максимальное количество баллов за отчетный период — 5000. Кэшбэк хранится 12 месяцев, затем баллы сгорают.

Можно ли снимать наличные?

Да, в банкоматах любых банков РФ. Лимит снятия собственных средств — 100 000 рублей в месяц, заемных средств — 30 000 рублей за одну операцию.


Таким образом, карты рассрочки — интересный банковский продукт, если пользоваться с осторожностью. Важно уберечь себя от ненужных и спонтанных покупок. Советую в первую очередь отдавать предпочтение банкам с большим количеством партнеров, внимательно читать договор и выбирать карты с выгодными условиями: процентом на остаток и кэшбэком.

Узнать больше и оформить карту “Халва” онлайн

Карта "Халва" от Совкомбанка
Карта "Халва" от Совкомбанка

P.S. Несмотря на тщательное планирование расходов, под конец года могут возникнуть непредвиденные траты. Хочется не обделить родственников и друзей хорошими новогодними подарками, но и не разориться. Предлагаем три варианта новогодних подарков, которые можно купить в рассрочку с картой “Халва”:

1. Фен Dyson Supersonic с подставкой

Этот нашумевший фен действительно оправдывает свою стоимость. Во-первых, его выделяет стильный дизайн. Помимо внешнего отличия, он мощный (1 600 Вт), сушит волосы в несколько раз быстрее, чем обычные фены. После использования волосы гладкие и не электризуются, и даже без укладочных средств они расчесываются гораздо легче. Система Intelligent Heat Control для блеска волос работает. Магия!

Стоимость: 34 992 рубля

Стоимость при покупке в рассрочку: 8 748 рублей/месяц

Срок рассрочки в магазине “Технопарк”: 4 месяца

2. Наушники Apple AirPods 2

Беспроводные наушники с микрофоном, продуманные до мелочей, от одной из успешных мировых компаний. Их отличает компактность, хороший звук, зарядки хватит на долгое время. Что еще нужно?

Стоимость: 14 001 рублей

Стоимость при покупке в рассрочку: 4 667 рублей/месяц

Срок рассрочки в магазине “Ноу-хау”: 3 месяца

3. Часы женские наручные BCBGMAXAZRIA

Часы выполнены из нержавеющей стали, циферблат украшает объемный цветочный узор. Кварцевый механизм Seiko VJ21, корпус — 35 мм, стальной mesh-браслет, водозащита 3 ATM.

Стоимость: 6 336 рублей

Стоимость при покупке в рассрочку: 1 056 рублей/месяц

Срок рассрочки в магазине Time Code: 6 месяцев


Почитать другие материалы, посвященные банковским продуктам — дебетовые карты с кэшбэком и кредитные карты.