Что такое рефинансирование кредита и зачем оно нужно

Что такое рефинансирование кредита и зачем оно нужно
© freepik

В банковской терминологии широко распространен такой термин, как «рефинансирование кредита». Эксперты финансового рынка оценивают его как перспективный инструмент для упрощения процедуры погашения имеющихся займов и рационализации выплат по регулярным платежам. В этой статье мы разберемся, что такое рефинансирование, и выгодно ли это.

Суть рефинансирования банковских кредитов

Услуга рефинансирования сводится к тому, чтобы объединить выплаты по ранее взятым кредитным обязательствам с меньшей процентной ставкой, либо уменьшить размер ежемесячных платежей по одному кредиту с более высокой ставкой.

Клиенты банков по такой программе могут сократить или увеличить сроки погашения, изменить сумму займа, воспользоваться меньшими процентными ставками. Тем самым уменьшается сумма ежемесячных платежей, увеличивается период их выплат и достигаются другие выгодные преимущества.

Как работает принцип рефинансирования?

Это понятие не следует путать с услугой реструктуризации. В случае реструктуризации предпринимаются действия, направленные на изменение кредитных условий по ранее подписанному договору.

В случае рефинансирования оформляется новый кредитный договор и выдается новая сумма заемных средств. Закономерно, что и условия будут более приемлемыми, чем по открытым кредитным программам.

Как это действует на практике

В основу рефинансирования заложен принцип изменения условий и процентных ставок по кредитам. Если заемщик выплачивает каждый месяц определенные суммы по нескольким открытым кредитам, ему приходится рассчитывать размер регулярного платежа по каждой из программ, контролировать сроки погашения, тратить время на онлайн платежи или на визиты в банковское отделение.

В противовес этим условиям программы рефинансирования позволяют делать один ежемесячный платеж с единой процентной ставкой и стабильной суммой регулярного ежемесячного взноса.

Таким образом, рефинансирование выглядит как замена уже существующих кредитных обязательств на новые условия кредитования с учетом изменившихся рыночных обстоятельств, условий кредитора, а также замена самого кредитора.

Проще говоря, рефинансирование — это получение нового займа с целью погашения прежних обязательств или получения определенных выгод:

  • уменьшения ежемесячных взносов по займу;
  • сокращения периода кредитования;
  • погашения долга на досрочных условиях;
  • привлечения новых средств для неотложных нужд.

Причем воспользоваться услугой рефинансирования заемщик может и в своем банковском учреждении, где уже обслуживается, и в любом другом банке. Это обстоятельство позволяет выбрать наиболее выгодные условия, подобрать такую программу, которая бы максимально соответствовала собственным ожиданиям и финансовым возможностям.

Когда нужно рефинансировать кредит

Расскажем на примере банка «Открытие». Чаще всего заемщики прибегают к услугам рефинансирования, когда у них уже имеются несколько кредитов, а условия по ним сильно отличаются. Чтобы привести к порядку и единому значению суммы ежемесячных выплат, сроки погашения и другие характеристики займа, клиенты могут воспользоваться условиями рефинансирования. Кроме того, поводом для участия в такой программе может быть:

  • уменьшение учетной ставки Центробанком, отразившееся на общей стоимости кредитных продуктов;
  • при наличии валютных займов и изменении курса на межбанковском рынке;
  • при необходимости привлечения дополнительных финансовых средств;
  • для уменьшения суммы задолженности.

Также услугой рефинансирования можно воспользоваться, чтобы досрочно погасить задолженность в другом банке на более выгодных условиях.

Преимущества программы рефинансирования

Программа банка «Открытие» по рефинансированию отличается от условий ипотеки, потребительских займов и других кредитных продуктов у других кредиторов. Чтобы убедиться в этом, предлагаем взглянуть на простой расчет рентабельности, показывающий все выгоды рефинансирования.

Допустим, у вас имеются разные долговые обязательства с разными условиями:

  • потребительский кредит на 45 000 рублей под 10,2% годовых;
  • остаток по ипотеке на 870 000 рублей с размером ставки 8,75%;
  • покупка техники по безналичному кредиту на сумму 30 000 рублей с процентной ставкой 13,7% годовых.

Размер ставки везде разный, как и ежемесячная сумма погашения. Взамен такого комплексного погашения и ежемесячных расчетов банк «Открытие» предлагает воспользоваться единой программой. По ее условиям, банк перечисляет вашим кредиторам всю сумму задолженности, а вам предстоит теперь выплачивать эту же сумму только одному банку. Причем такие выплаты сопровождаются меньшей финансовой нагрузкой, учитывая ставку в 8,5%.

Таким образом можно рассчитать реальную выгоду от рефинансирования:

  • остаток задолженности по ранее взятым займам – 945 000 рублей (ипотека, безналичный и потребительский кредит: 870 000+30 000+45 000 руб.);
  • ставка у банка «Открытие» - всего 8,5% вместо 8,75-13,7% по предыдущим займам;
  • с учетом ставки общая сумма задолженности составит 1 025 325 рублей с учетом процентов;
  • суммарная переплата составит сумму 80 325 рублей за год, что в среднем на 7,6% дешевле, чем, если бы долг гасился по нескольким программам.

Реальная экономия по приведенному примеру составила бы порядка 9 тысяч рублей. А учитывая, что некоторых кредиты придется погашать несколько лет, вам удается избежать внушительных переплат по процентной ставке.

Другими преимуществами условий рефинансирования являются:

  • быстрота реагирования по вашей заявке и оперативность оформления договора;
  • почти стопроцентная вероятность одобрения заявки;
  • минимальный пакет документов;
  • расчет регулярного платежа и общей переплаты на сайте банка на онлайн калькуляторе;
  • возможность досрочного погашения;
  • мониторинг кредитных выплат в личном кабинете интернет-банка.

Оформление кредита по рефинансированию тоже возможно дистанционно в формате подачи онлайн заявок.

Условия рефинансирования

Общая сумма кредитования в банке «Открытие» до 5 миллионов рублей позволяет манипулировать несколькими кредитными программами и объединять в один займ до 10 кредитных продуктов.

Период погашения по этой программе – от двух лет до 60 месяцев с возможностью досрочного закрытия долга. Причем погашение проводится по аннуитетной схеме с фиксированным размером платежа.

Условия доступны заемщикам от 21 года до 68 лет при наличии паспорта, справки НДФЛ-2, а положительного решения придется ожидать не более часа.

Узнать больше об остальных условиях и преимуществах программы рефинансирования в банке «Открытие» →