Аренда квартиры или ипотечный кредит. Что выбрать и как не переплатить?

Аренда квартиры или ипотечный кредит. Что выбрать и как не переплатить?

Несколько лет назад я основательно задумалась: продолжать снимать или купить собственное жилье? Что выгоднее ипотека или аренда квартиры? Но, поскольку денег на первоначальный взнос у меня тогда не было, а без него ставки по кредитным предложениям начинали “кусаться”, мне предстояло спланировать свой бюджет так, чтобы накопить стартовый капитал.

Можно ли быстро собрать нужную сумму, если ты арендуешь жилье?

Все зависит от дохода, конечно. Я исходила из того, что по правилам банка ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 30-40% бюджета. Учитывая расходы на ренту мне удавалось откладывать примерно 25 000 руб. каждый месяц. Почувствовав себя великим комбинатором, накопленные средства я хранила не в матрасе или фарфоровой хрюшке, а открыла вклад с возможностью пополнения счета. Это прибавляло моим накоплениям по 5% годовых. Деньги я могла снять только по прошествии срока вклада, что уберегло их и меня от импульсивных трат.

Спустя 3 года на моем счету образовалось 950 000 руб. Такой суммы достаточно, чтобы внести минимальный первоначальный взнос за жилье стоимостью 7-8 млн руб., однокомнатное, но свое, как говорится.

Аккуратно откладывать деньги помогло то, что за все время моя арендная плата существенно не повысилась, поэтому советую - всегда составляйте договор с арендодателем и прописывайте в нем возможное изменение цены за период съема и ее верхний предел.

Кредитоваться нельзя снимать

Каждый расставит в этой фразе знаки препинания по-своему. Вот и я, несмотря на накопленные деньги, размышляла: стоит ли игра свеч.

С одной стороны, рента съедала половину моей зарплаты и вряд ли ипотека обошлась бы в этом плане дороже. Однако я была свободна от налогов и оплачивала коммуналку только по счетчикам. Вопросы ремонта меня тоже мало касались. Да и купить квартиру на начальном этапе я могла меньшей площади, чем та, что снимала.

С другой стороны, арендованное жилье не твое и в один прекрасный момент можно получить известие о том, что планы хозяина квартиры поменялись и вам грозит переезд. Каждая смена жилья тянет за собой непредвиденные расходы, а иногда и попросту найти добросовестного арендодателя бывает не легко.

Обращаясь в банк следует быть уверенным, что на протяжении 20-30 лет сможешь отчислять в пользу кредита энную сумму, в противном случае можно остаться и без денег, и без жилья. Но снимая квартиру так же необходимо соблюдать правила договора, чтобы не остаться без крыши над головой.

Сравнив все плюсы и минусы ипотеки и аренды квартиры, я начала следить за ценами на недвижимость и мониторить условия по кредитам в разных банках.

Ты бы можешь купить две квартиры пока выплачиваешь кредит за одну!

Чаще всего я слышала такое утверждение от знакомых. Действительно, сомнительное удовольствие отдавать кровно заработанное кредитору в размере целой жилплощади. Но так ли это на самом деле? Часто мы забываем об уровне инфляции и переменчивых настроениях на рынке недвижимости. Ипотека, оформленная по низкому проценту с хорошим первоначальным взносом, может обойтись даже дешевле, если после этого цены на квартиры существенно возрастут.

Но факты вещь упрямая. Чтобы понять, что лучше ипотека или аренда нужно сделать точный расчет. Итак, каковы мои перспективы накопить на квартиру и обойтись без помощи банка?

Мы уже выяснили, что за 3 года я смогла собрать 950 000 руб. При этом я сильно экономила и не покупала ничего лишнего. Остальные деньги уходили на арендную плату, обеспечивающую мне жилье в данный момент, и на обязательные расходы. На квартиру стоимостью 7-8 млн мне пришлось бы копить в таком темпе 23-26 лет при условии, что цены на недвижимость кардинально не изменились бы. Сберегательный счет при благоприятных условия смог бы лишь компенсировать рост инфляции, не позволяя деньгам обесцениться.

Если оформить ипотечный кредит на квартиру, стоимостью 8 млн руб. На 25 лет и внести 950 000 в качестве первоначального взноса у банка остается попросить 7 050 000 руб. Заранее не будем ориентироваться на минимальные процентные ставки, возьмем среднее значение в 10%, поскольку в наступившем году аналитики прогнозируют нам снижение ставок до 8 – 8,5%. Ежемесячный платеж при таких условиях составит 65 000 руб. ежемесячно. Это 780 000 в год. За 25 лет я переплачу 11,5 млн руб. Действительно, почти 2 квартиры. Но это только на первый взгляд.

Продолжая арендовать квартиру и при этом откладывая минимальное количество денег на собственную, в месяц из моего бюджета отчислялось 75 тыс. в пользу решения жилищного вопроса, 900 000 в год и 22,5 млн руб. за 25 лет соответственно. Что на 11 млн больше, чем общая стоимость ипотеки.

Выходит, ипотека трудный ответственный, но тем не менее, самый выгодный способ обзавестись собственной квартирой даже при отсутствии начального капитала. А если уже имеются сбережения - занять деньги у банка под невысокий процент весьма грамотное решение. Чем большую сумму вы сможете внести в качестве первоначального взноса, тем меньше будет переплата и ниже процентная ставка по ипотеке.

Для меня ипотечный кредит - оптимальный вариант решения жилищного вопроса тем более, что есть все возможности получить займ под низкий процент в наступившем году.